Условия использования материнского капитала на погашение ипотеки в 2021 г.

Погашение ипотеки материнским капиталом

Погашение ипотеки материнским капиталом — широко распространенная практика использования материальной помощи, полученной в 2021 году согласно нормативным документам в счет государственной поддержки семьи для создания лучших жилищных условий после рождения второго и следующих детей. Преимущество такого варианта состоит в том, что выделенной субсидией можно закрыть основной долг по ипотеке или уплатить проценты за пользование кредитными ресурсами сразу после получения сертификата. Для этого не нужно ждать, чтобы второй ребенок или следующий достиг возраста трех лет. Такое решение позволяет уменьшить финансовую нагрузку на семью и погасить займ за максимально короткое время.

Порядок и процедура погашения

При погашении ипотеки с помощью материнского капитала часть денежных средств можно потратить следующим образом:

1. Использовать субсидию на внесение первоначального платежа по займу при условии, что ранее по ипотечному кредиту выплаты не совершались. Недавно эту схему предлагали отдельные финансовые учреждения, поэтому при подаче заявки на ипотеку указывали, что для первого взноса будет использован материнский капитал. После внесения изменений в законодательство в 2021 году за всеми кредитными организациями закрепили обязанность принимать к оплате первого взноса сертификаты на маткапитал. Теперь заемщик может воспользоваться своим правом использовать выделенные средства в любой момент. Следует отметить, что субсидия для поддержки семьи не только повышает вероятность быстрого разрешения жилищной проблемы, но и позволяет увеличить номинальные показатели займа.
2. Воспользоваться государственной поддержкой, чтобы уменьшить размер ежемесячных взносов, и направить материнский капитал на погашение основного долга по ипотеке. Такой вариант особенно подойдет заемщикам, заключившим кредитный договор до того момента, когда у них возникло право на получение субсидии. Если клиент досрочно погасит основной долг, он сможет рассчитывать на уменьшение ежемесячных взносов или сокращение срока кредитования.
3. Применить сертификат для погашения процентов, которые начисляются за использование кредитного ресурса. Этот самый невыгодный вариант для заемщика, поэтому реализуется редко. Однако он очень выгоден банку, поскольку в этом варианте финансовое учреждение получает заработанные деньги сразу и раньше предусмотренного договором срока. Эксперты компании Royal Finance рекомендуют гасить проценты по займу только в том случае, когда у заемщика возникла угроза потери работы и платежеспособности. В трудной ситуации он не сможет платить полностью ежемесячный взнос, но будет стараться любой ценой погашать тело кредита, чтобы не остаться без квартиры.

1. Заемщик должен получить в Пенсионном фонде справку о размере материнского капитала для погашения ипотеки и список документов, которые понадобятся при подаче заявки на использование субсидии.
2. Обратиться со справкой к кредитору с заявлением о зачислении средств на счет заемщика, после чего банк выдает специальный документ о размере задолженности по ипотеке и сумме процентов, которую необходимо погасить до окончания действия кредитного договора.
3. Пенсионный фонд согласно заявлению заемщика переводит деньги на его банковский счет.
4. Кредитор выполняет перерасчет задолженности и полностью гасит долг, либо предлагает новую схему платежей.

Какие документы нужны?

При оформлении займа под материнский капитал клиенту следует получить в ПФР сертификат, чтобы использовать его для погашения ипотеки. В пакет документов для банка входят:

• заявление о досрочном погашении кредита за счет маткапитала;
• сертификат с суммой остатка средств;
• паспорт заявителя;
• справка о составе семьи по месту проживания;
• свидетельства о рождении детей или акт об усыновлении из органов опеки;
• свидетельство о заключении брака.

Ипотечный калькулятор

Пенсионный фонд

Контроль над расходованием государственной помощи семьям осуществляет Пенсионный фонд, поэтому обналичить деньги или использовать средства по своему усмотрению не получится. Существующие правила разрешают использовать материнский капитал на погашение ипотеки, полученной до того, как родился второй ребенок при условии, что недвижимость будет оформлена с выделением долей всем членам семьи, включая детей. При этом следует учитывать следующие факторы:

1. Если требование о перечислении средств отвечает условиям программы использования материнского капитала, но в кредитном договоре не указана цель их получения, заявка будет отклонена.
2. Погасить ипотеку маткапиталом можно при условии, что каждый член семьи является собственником части жилой недвижимости. Если этого по ряду причин не произошло, в ПФ необходимо предоставить нотариально заверенное обязательство заемщика о выделении доли всем членам семейства после погашения кредита.
3. Пенсионный фонд не даст разрешения на приобретение аварийного жилья или недвижимости на территории другого государства, а также возведения дома, если будущая жилая площадь меньше нормативной с учетом всех членов семьи.

При обращении в Пенсионный фонд понадобится написать заявление на распоряжение материнским капиталом для погашения ипотеки и собрать перечень документов:

• паспорт лица, получившего сертификат;
• оригинал сертификата или его дубликат;
• договор об ипотеке с обязательным указанием цели использования маткапитала;
• справку из банка с остатком по телу кредита и размеру процентов за его обслуживание;
• документ из Россреестра о наличии собственности;
• заявление супругов о выделении доли каждому ребенку после погашения кредита;
• справку из банка, подтверждающую получение кредита безналичным переводом;
• справку с места проживания, а при ее отсутствии форму № 3 документа из Федеральной миграционной службы;
• свидетельство о заключении брака;
• свидетельства о рождении детей.

При сдаче заявления в Пенсионный фонд владельцу сертификата должны выдать расписку с указанной датой и печатью. ПФР обязан рассмотреть документы (заявление, договор о кредитовании и прилагаемые справки) в течение 30 дней, определить возможность для направления материнского капитала на погашение ипотеки и выдать заемщику письменное разрешение на использование средств.

При досрочном погашении

Поскольку договор на выдачу ипотеки заключается на длительное время, у банка всегда остаются риски, связанные с потерей платежеспособности клиента. Чтобы застраховаться от убытков, он может поднять процентную ставку или сократить срок кредитования. Несмотря на это, досрочное закрытие займа является материально выгодным для клиента. Если у вас есть возможность оформить сертификат на материнский капитал и направить средства на досрочное погашение ипотеки, эксперты компании Royal Finance советуют этим воспользоваться. Мы поможем ускорить рассмотрение вашего дела в Пенсионном фонде и переоформить кредитный договор в банке, после чего тело кредита станет меньше, и проценты за его обслуживание будут пересчитаны.

Ипотека с материнским капиталом: условия, взносы.

Одним из способов реализации государственной поддержки российских семей является погашение ипотеки материнским капиталом. Такое применение попадает под категорию улучшения жилищных условий семей с детьми. Что дает возможность приобрести собственное жилье, направить средства на его строительство или погасить уже имеющийся ипотечный кредит. В данной статье разберем подробнее вопрос использования материнского капитала для погашения ипотеки.

Способы погашения ипотеки материнским капиталом.

Владелец материнского сертификата имеет три варианта использования его совместно с ипотечным кредитом:

1. Погашение основной задолженности действующей ипотеки. Это наиболее распространенный способ. Он удобен для обеих сторон. Здесь заемщик может снизить свой обязательный ежемесячный платеж или уменьшить срок кредитования за счет материнского капитала.
2. Направить деньги в качестве первоначального взноса. К сожалению, согласие на это дают не все банки.
3. Оплата процентов по кредиту, в том числе в досрочном порядке. Этот способ довольно редкий.

Условия и порядок погашения ипотеки материнским капиталом.

Для погашения ипотеки с использованием сертификата необходим ряд соответствий.

Требования к получателям сертификата на материнский капитал более подробно описаны в этой статье.

• Российский паспорт заявителя
• Подтверждение места жительства.
• Свидетельства о рождении детей, подтверждающие их российское гражданство.

Дополнительно могут потребоваться свидетельство о браке, свидетельства об усыновлении детей.

В свою очередь, при оформлении ипотечного кредита банк потребует следующий список оригиналов и копий документов:

• Заполненная анкета
• Паспорт заемщика
• СНИЛС
• ИНН
• Документы на приобретаемое жилье, если оно выбрано заранее.
• Копия трудовой книжки
• Справка о состоянии доходов

Далее, банк переводит кредитные средства на счет продавца, тем самым закрывая сделку купли-продажи жилого помещения. Взаимодействия покупателя и продавца на данном этапе завершаются, так как взаиморасчеты проведены в полном объеме. Приобретенная квартира или дом оформляется на покупателя или регистрируется в Росреестре как ДДУ (договор долевого участия). Затем, приобретенное помещение переходит в статус залогового имущества перед банком. Это и есть особенность ипотеки.

Погашение действующей ипотеки материнским капиталом.



После чего, выданная справка передается в ПФР, вместе с ней прикладываются документы:

• Заявление на распоряжение материнским капиталом;
• Сертификат материнского капитала государственного образца;
• Копии правоустанавливающих документов по объекту недвижимости;
• Копии кадастрового паспорта недвижимого имущества;
• Справка о составе семьи;
• Характеристика приобретенного жилого помещения;
• Копия паспорта;
• СНИЛС;
• Договор ипотечного кредитования или его дубликат;
• Свидетельство о регистрации права собственности.

Запрещается использование средств материнского капитала для погашения штрафов и иных санкций, так как они могут быть направлены только на выплату основного долга или процентов.

Если сумма маткапитала используется для полного погашения остатка, то необходимо выполнить процедуру по снятию обременения. После чего жилье должно быть оформлено в долевую собственность всех членов семьи не позднее шести месяцев. Иначе, в судебном прядке, ПФР вправе отозвать выплату.

Отметим, что важным условием является целевое использование материнского капитала. А именно, на улучшение жилищных условий.

Применение материнского капитала в качестве первого взноса.

Учитывая то, что не каждое учреждение поддерживает данный способ погашения ипотеки, первым делом необходимо определиться с банком и соответствующей программой кредитования. В связи с тем, что подобная процедура кредитования несет для банка определенные риски, требования к заемщикам могут быть более высокими.

При таком способе реализации материнского капитала сертификат уже должен быть получен в ПФР, а также справка по остатку средств на счете. Эти два документа предоставляются в банк вместе с традиционным перечнем документов.

Как и в процедуре, описанной выше, следует обращение в ПФР с перечнем документов и заполненным заявлением о распоряжении материнским капиталом.

Если все сделано верно и ПФР не указал никаких замечаний, он перечисляет средства материнского капитала банку.

В свою очередь, банк после получения средств материнского капитала делает перерасчет платежей по графику и уменьшает обязательный платеж в рамах договора.

Возможные причины отказа в досрочном погашении ипотеки.

При подаче заявления с документами в Пенсионный фонд, он обязан их принять. Заявителем может быть получен отказ только в случаях:

• Если предоставлены недостоверные документы, документы не в полном объеме или заполненные с ошибками.
• Лишение заявителя родительских прав на ребенка, рождение которого послужило основанием для получения сертификата или отмена усыновления.
• Совершено уголовное правонарушение против личности ребенка.
• Если ранее сертификат на материнский капитал был получен незаконным путем.
• Если приобретаемая недвижимость не соответствует требованиям ПФР.
• Установлены ограничения на пользование материнским капиталом.

Если же допущены неточности при обращении в ПФР, будет указано, какие именно имеются недостатки в предоставленных документах и предложено их устранить. В остальных случаях Пенсионный фонд не удовлетворит заявление. Более того, право на материнский капитал может быть полностью утрачено.

Заключение.

Итак, материнский капитал является выгодным решением, облегчающим условия получения семьями собственных квартир или домов. Однако, это полностью не освобождает владельцев сертификатов от личных финансовых вложений в приобретаемое жилье. Выделяемой государством суммы часто бывает недостаточно для полного погашения взятой ипотеки.

В тоже время, ипотечные продукты улучшаются и становятся более благоприятными. Банки относятся лояльнее к своим клиентам, предлагая новые условия, подходящие ипотечные кредиты и акции. Среди них есть программы с государственной поддержкой семей с детьми, позволяющие использовать средства материнского капитала в качестве первоначального взноса или погашения части кредита и процентов.

Погашение ипотеки материнским капиталом: правила и последовательность оформления

Последние изменения: Сентябрь 2021

Погашение ипотеки материнским капиталом доступно сразу после рождения 2 либо последующего ребенка, что дает право на помощь от государства для решения важных жилищных вопросов. Если для приобретения жилья с помощью капитала придется ждать исполнения малышу 3 лет, то ипотечный кредит позволяет ускорить новоселье. К числу востребованных направлений для реализации сертификата относят покупку жилья и улучшение жилищных вопросов.

Существуют особые требования, предъявляемые к жилью, условиям проведения процедуры, регламентируемой федеральным законодательством.

Способы реализации капитала

1. В качестве первого взноса по жилищному займу.
2. На погашение процентов и основной суммы ипотечного долга, полностью или частично.
3. Использование в военной ипотеке (для участников НИС).

Платеж по ипотеке производят единовременно, в объеме, равном сумме общего долга, либо в виде частичного погашения ипотеки с пересмотром дальнейших условий погашения.

Чтобы воспользоваться правом, выбирают банки, известные успешным многолетним сотрудничеством с государством по ряду социальных проектов, включая МК. Если оплатить часть полученной ипотеки позволит практически любой банк, то схемы использования маткапитала на первый взнос реализуются далеко не всеми.

Какие требования к заемщику в лице владельца сертификата на маткапитал

Моментом, когда можно воспользоваться капиталом, является достижение ребенком трехлетнего возраста, однако для ипотечных заемщиков это ограничение снимается.

Чтобы успешно получить транш от государства, необходимо убедиться в соблюдении следующих условий:

Кредит, за счет которого было куплено жилье, является целевым, т.е. направлен сугубо на улучшение жилищных условий жизни семьи. Жилье должно соответствовать определенным требованиям, выдвигаемым кредитором (недвижимость в частной собственности, в неаварийном, относительно свежем здании, оснащенном современным коммуникациями. Объект для проживания российской семьи должен приобретаться в пределах РФ. При ипотечном кредитовании подавляющая часть займов оформляется сразу на обоих супругов (при наличии законного брака). После последней выплаты по ипотечному долгу важно успеть в течение полугодия переоформить жилье в общую долевую собственность, с наделением каждого члена семьи долей. Данное требование обеспечивается к выполнению через нотариально оформленное обязательство каждому выделить долю.

При обычной покупке жилья без кредитных средств родители обязаны сразу оформить недвижимость на всех, но в случае ипотеки необходимо дождаться снятия обременения после погашения всего долга и только после этого вводить в собственники членов семьи.

Порядок погашения ипотеки материнским капиталом

Получение средств для погашения ипотеки по госпрограмме представляет собой многоэтапную процедуру, требующую взаимодействия с банком и ПФР.

Согласование с банком

Первые этапы ипотечной сделки с использованием капитала сходны со стандартной последовательностью действий:

1. Предварительное одобрение сделки на основании поданной заявки. Кредитор оценивает платежеспособность и надежность человека, рассматривая документы о доходах и изучая кредитную историю.
2. Одобрение банка действует в течение 3-6 месяцев, в течение которых будущие заемщики подыскивают вариант с учетом требований, выдвинутых финансовой структурой.
3. Согласование выбранного жилья и условий кредита в банке. Проведение оценки и подготовка документов для сделки.
4. Передача продавцу авансового платежа и оформление расписки.
5. Подписание договора купли-продажи и ипотечного соглашения. Одновременно приобретают страховку на недвижимость и подписывают закладную.
6. Покупатель перерегистрирует жилплощадь на себя, а банк перечисляет сумму за вычетом первого взноса по реквизитам продавца.

Аналогичным образом обстоят дела с оценкой недвижимости. Банк рекомендует вызывать экспертов, с которыми он сотрудничает, и чьему мнению доверяет.

Расчет с продавцом не всегда проводят безналичным способом. По желанию, банк предоставляет ячейку на время регистрации недвижимости в Росреестре, в ней будут храниться средства после подписания соглашения и вплоть до переоформления собственности.

После расчетов с продавцом ипотечная сделка считается завершенной, а заемщик получает квартиру и долговые обязательства перед банком. Обладатель сертификата, получив кредит, вправе сразу воспользоваться досрочным погашением через госпрограмму. Следующий этап связан с взаимодействием с ПФР и согласованием выплаты транша.

Согласование в ПФР

Пенсионный фонд России – государственный орган, имеющий все полномочия согласовывать и контролировать исполнение закона о материнском капитале. Основанием для направления средств по госпрограмме станет заявление от родителя с просьбой направить деньги на погашение ипотечного кредита.

Помимо самой заявки, родитель должен подготовить обширный пакет бумаг, подтверждающих законность сделки и наличие права использования МК.

В пакет бумаг входит:

Паспорт заявителя (иной удостоверяющий личность документ). Семейный сертификат, предварительно полученный в ПФР. Ипотечный договор с банком. Соглашение о покупке недвижимости. Документ из банка, указывающий на размер остатка долга. Брачное свидетельство (если родители состоят в узаконенных отношениях). Личные документы на детей (свидетельства). Документы на приобретенную собственность. Письменное обязательство о наделении каждого равной долей в ипотечной недвижимости после снятия регистрационных ограничений в силу ипотеки.

Как правило, доли делят пропорционально между всеми членами семьи, однако родители вправе отказаться от своей собственности в пользу несовершеннолетних.

На рассмотрение и проверку поданного обращения отводится 1 месяц.

Расчеты с банком

После положительного ответа организуется перечисление денег, равное сумме маткапитала, либо величине остатка долга. В последнем случае, оставшаяся часть капитала остается неиспользованной, а родители сохраняют право направить их на другие разрешенные законом варианты использования.

Так как досрочные погашения требуют предварительного оповещения банка, заемщик обязан поставить банк в известность о предстоящем перечислении, о чем заблаговременно пишется заявление. В письменной заявке клиент должен указать просьбу принять в счет погашения поступившую сумму, а также произвести перерасчет платежей, если платеж не окончательный и превышает общий размер долговых обязательств.

Всего три варианта использования маткапитала при погашении ипотеки:

Полная ликвидация долга и закрытие кредитной линии (это возможно, если сумма займа была небольшой, либо его оформляли задолго до обращения за маткапиталом). Уменьшение ежемесячных платежей за счет списания с основного долга, с сохранением длительности договора. Сокращение срока погашения, оставив платежи неизменными.

Если клиент полностью закрывает кредитные обязательства и досрочно расторгает договор, потребуется дополнительно удостовериться в достаточности суммы. При отсутствии каких-либо финансовых претензий к заемщику, банк готовит справку о ликвидации задолженности, а также выдает закладную, которая потребуется в Росреестре для перевода жилья в полноправную собственность и снятия ограничений. У родителей есть 6 месяцев, чтобы исполнить обязательство по наделению семьи долями.

Выбираем кредитора

Закон прямо указывает, что кредит, который можно возместить с помощью МК, должен быть жилищным, т.е. направлен исключительно на покупку жилья. В процессе проведения второго этапа реализации капитала в счет погашения ипотеки, ПФР будет рассматривать соответствие финансовой организации определенным параметрам, включая наличие лицензии.

Когда может быть отказано

При любом отклонении от норм ПФР может усмотреть в сделке признаки мошенничества и отказать в согласовании.

Общий список причин для отрицательного решения ПФР включает:

прекращение права на материнский капитал; несоблюдение требований к процедуре, нарушение регламента действий; использование средств согласно запросу родителя выходит за рамки разрешенных направлений использования капитала; превышение суммы в запросе реального остатка располагаемыми средствами; лишение или ограничение родителя в правах; кредитор не соответствует требованиям ПФР.

В связи с высоким риском мошенничества со стороны отдельных родителей, ПФР обязательно проверит личности отца и матери на предмет:

лишения прав на детей, давших право получения маткапитала; установленной виновности в преступлении против ребенка; отмены права усыновителя.

Иногда причины отказа имеют формальный характер и успешно обжалуются в суде. Каждая ситуация с погашением ипотеки за счет маткапитала индивидуальна, существуют сложности при подборе жилья и согласованию условий расчета с продавцом. Чтобы успешно использовать средства государства по программе маткапитала, ипотечному заемщику следует заранее уточнить условия работы с госпрограммой у банка, а также проконсультироваться с сотрудником отделения ПФР. При отсутствии принципиальных проблем с документами и соответствии жилья и условий займа особых сложностей процедура погашения ипотеки с помощью МК не вызывает.

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

»

Следующая

Материнский капиталТребования к жилью приобретаемому на материнский капитал